Cara kerja kalkulator cicilan
Kalkulator ini menghitung angsuran bulanan dari jumlah pinjaman, bunga tahunan, dan tenor. Ada dua metode. Pilih sesuai jenis kredit yang kamu ambil, lalu lihat tabel angsuran untuk tahu berapa pokok dan bunga yang dibayar tiap bulan.
Metode anuitas
Cicilan per bulan sama besar sepanjang tenor. Rumusnya: cicilan = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n), dengan P pokok pinjaman, r bunga per bulan (bunga tahunan ÷ 12), dan n jumlah bulan. Di awal tenor sebagian besar cicilan membayar bunga. Porsi pokok baru membesar di tahun-tahun akhir. Metode ini umum dipakai pada KPR bank.
Metode flat
Bunga dihitung dari pokok awal selama seluruh tenor: cicilan = (P + P × bunga × tahun) ÷ n. Angka bunga flat terlihat kecil, tetapi bunga efektifnya kira-kira hampir dua kali lipat karena pokok terus berkurang sementara bunga tetap dihitung dari pokok awal. Metode ini sering ditemui pada KKB dan pinjaman multiguna.
Tips sebelum mengambil kredit
- Usahakan total cicilan semua utang tidak lebih dari 30% penghasilan bulanan.
- Tanyakan biaya lain: provisi, administrasi, asuransi, dan penalti pelunasan dipercepat.
- Bunga KPR sering berubah setelah masa promo (fixed) berakhir. Tanyakan skema bunga floating-nya.
- Bandingkan beberapa bank dengan tenor dan pokok yang sama.
Hasil di sini adalah simulasi. Angka final ditentukan bank atau lembaga pembiayaan.
Contoh perhitungan
Pinjaman Rp 300.000.000, bunga 8,5% per tahun, tenor 15 tahun (180 bulan). Dengan anuitas, cicilan tetap Rp 2.954.219 per bulan dan total pembayaran Rp 531.759.361, jadi total bunga Rp 231.759.361. Dengan metode flat pada angka yang sama, cicilan Rp 3.791.667 per bulan dan total bunga Rp 382.500.000. Selisihnya besar, sehingga bunga flat harus selalu dibandingkan dengan bunga efektif.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apa beda bunga flat dan anuitas?
Bunga flat dihitung dari pokok awal selama tenor, sedangkan anuitas dihitung dari sisa pokok yang menurun. Pada angka bunga nominal yang sama, flat jauh lebih mahal.
Apakah cicilan KPR selalu tetap?
Tidak selalu. Banyak bank memberi bunga tetap (fixed) di masa awal, lalu beralih ke bunga mengambang (floating) yang bisa naik atau turun mengikuti kebijakan bank.
Bolehkah melunasi KPR lebih cepat?
Boleh, tetapi sebagian bank mengenakan penalti pelunasan dipercepat. Tanyakan ketentuannya sebelum akad.